マイホームを検討中の方の中には、新居を購入するタイミングで、マイカーも購入したいと考える方も多いでしょう。
ただ、新しい家と車の購入資金をそれぞれローンで賄おうとする場合、「ローンを借りる順番」や「返済計画」に注意が必要です。
ローンを借りるなら「家」→「車」の順番で！
同時期に家と車を購入するなら、まずは「住宅ローン」を先に借りて、次に「車のローン」を借りるのが鉄則です。
借入額の大きい住宅ローンは審査が厳しく、銀行は「申込者がローンをきちんと返せるかどうか」を調べるために、現在返済中の他のローンについても念入りにチェックします。
車のローンやカードローン、クレジットカードのリボ払いなど、現在返済中の他のローンがあると、住宅ローンの審査に影響する可能性があります。
・審査に影響を及ぼす「返済負担率」
住宅ローン審査において、申込者の返済能力を判断する基準の一つに「返済負担率」があります。
返済負担率は、年収に占めるすべてのローンの年間返済額の割合のことで、「すべてのローンの年間返済額÷年収×100」で算出されます。実際の審査基準は銀行や申込者によって異なりますが、一般的に、審査をクリアするには「返済負担率30～35％以内」が目安といわれています。
たとえば、年収500万円の人が住宅ローンを申し込むと、返済負担率が35％なら年間返済額の上限は175万円／年になります。
車のローンがない場合は、年175万円をまるごと住宅ローンの返済に使えますが、車のローンがある場合は、年175万円で住宅ローンと車のローンの両方を返済しなくてはなりません。
| 年収500万円の人の年間返済額の上限 175万円／年 ※返済負担率35％ |
| ・車のローンがない場合 住宅ローンに使える返済枠は年175万円（月約14.6万円） |
| ・車のローンがある場合 車のローンが月3万円（年36万円）だとすると、 175万円－36万円＝139万円で 住宅ローンに使える返済枠は年139万円（月約11.6万円） |
このように、車のローンがあると住宅ローンの融資額が減ってしまう場合があるため、希望額を借り入れるには住宅ローンを優先するのがおすすめです。
車のローンも申込者の返済能力は審査されますが、住宅ローンより基準はゆるやかで、後からでも通過しやすいでしょう。
・「無理のない返済計画」を設定する！
ローン審査を無事に通ったとしても、家と車のダブルローンは家計の負担が重くなりがちです。毎月のローン返済額に加えて、家の固定資産税や火災保険料、将来のメンテナンス費用、車の保険料や車検費用、ガソリン代といった維持費もかかります。
ローン返済期間中に金利が変動したり、万一の病気やケガ、リストラなどで収入が減ったりすると、生活が一気に苦しくなるかも知れません。
このような事態を避けるためには、収入に見合った借入額で無理のない返済計画を立てることが大切です。先ほど、銀行の住宅ローンは返済負担率30～35％以内だと審査をクリアしやすいとお伝えしましたが、「借りられる額＝実際に返せる額」ではなく、現実的には「返済負担率25％以内」が安心ラインとされています。
ローンの返済期間は車が約5～7年、住宅ローンなら20年、30年以上にわたって返済が続くケースも多いです。家や車を購入した後のライフスタイルや収入・支出の変化をイメージしながら、無理なく返せる額を考えてみましょう。
